Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция по процедуре погашения ипотечного кредита
Использование сертификата, предоставляемого семьям с детьми в рамках программы поддержки от государства — отличный способ сэкономить на платежах банку при покупке новой квартиры. Оформлять документы на первоначальный взнос, либо на покрытие уже выданного займа, следует в соответствии с установленным регламентом — это поможет избежать возможных рисков и ускорит поступление денежных средств на расчетный счет. Начиная с 2020 года, субсидия начисляется при рождении первого ребенка (а не второго, как было раньше), а также предусматривает возможность получения дополнительной выплаты в тех случаях, когда основная сумма за первенца уже была использована ранее. Как погасить материнским капиталом ипотеку, можно ли внести деньги частично или оплатить кредит целиком, и какие условия и сроки погашения установлены законодательством? Давайте разбираться.
Общее представление
Чтобы претендовать на получение господдержки, необходимо соответствовать достаточно простым критериям отбора, определенным в рамках целевой программы:
- Наличие действующего гражданства Российской Федерации у одного из супругов.
- Рождение или усыновление ребенка, также являющегося подданным РФ.
С 2022 г. величина субсидии для тех, кто впервые стал родителями, составляет 524,5 тысячи рублей. При повторном пополнении семейства — 693,1 тыс. Стоит отметить, что в тех случаях, когда семья ранее уже воспользовалась господдержкой, оформить основной сертификат в электронной или бумажной форме не получится, однако сохраняется возможность подачи заявки на сумму в размере 168,6 т. р. — этим дополнительным материнским капиталом также можно погасить ипотечный кредит.
Поиск объекта
Для подбора подходящего жилья существуют различные онлайн-сервисы, в том числе предлагаемые самими финансово-кредитными организациями. Альтернатива — прямое обращение к застройщикам, в агентство недвижимости или к частному риелтору, однако в последних двух случаях услуги потребуют внесения дополнительной платы. В целом, большинство банков лояльно относятся к использованию целевых средств в рамках общей программы кредитования, так что найти подходящий вариант не составит особого труда — главное, чтобы он соответствовал базовым требованиям, а предлагаемые условия договора устраивали заемщика.
Критерии отбора
Перечень факторов, которые следует принять во внимание при оформлении, включает в себя следующие аспекты:
- Расположение приобретаемого объекта недвижимости в пределах территории РФ.
- Указание в статусе собственника основного заемщика.
- Разделение имущества на равные доли между супругами и детьми младше 18 лет.
Остальные нюансы, включая пошаговую инструкцию о том, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, а также условия и порядок использования средств для досрочной оплаты, определяются в рамках договора с банковской организацией, и уточняются перед подписанием документов.
Варианты расходования
Помимо улучшения жилищных условий, субсидия также может быть направлена на детское образование, прохождение ребенком реабилитационного курса, либо на формирование накопительной пенсии матери. Что касается ипотечного кредитования, то здесь есть несколько опций, выбор между которыми зависит от текущей ситуации.
Способы погашения
В рамках программы господдержки рассматриваются следующие возможности.
Полное закрытие займа
Можно ли погасить мат капиталом ипотеку, при этом потратить всю сумму и вложить ее как равную остаточной стоимости кредита? В тех случаях, когда цифры сходятся, ответ однозначно будет положительным. Это оптимальный вариант для тех, кто уже давно платит банку за приобретенное жилье, и хочет освободиться себя от текущих финансовых обязательств.
Уплата части общего долга
Доступна как для сокращения имеющейся задолженности (по срокам или величине ежемесячного платежа), так и в качестве первоначального взноса. При этом следует отметить, что некоторые кредитные организации могут потребовать долевого внесения первичной выплаты, где одна часть будет покрыта средствами от сертификата, а другая — собственными деньгами потенциального заемщика. Кроме того, существуют ограничения по льготным программам, поэтому лучше заранее уточнить все условия и нюансы у персонального менеджера.
Уплата процентов
Опция, рекомендуемая в тех случаях, когда досрочное закрытие кредита не входит в планы собственников жилого имущества. Внесение мат капитала на погашение в ипотеку, так или иначе, идет на пользу с точки зрения финансового положения семьи, однако здесь многое зависит от периода, в котором была фактически получена субсидия, а также от уровня процентной ставки. В некоторых ситуациях может оказаться, что взятие нового займа через сертификат выгоднее, чем направление денег на текущие обязательства.
Нужна наша консультация?
Если при работе с сайтом или в процессе выбора проекта у вас возникли вопросы, обратитесь за помощью к нам
Сроки зачисления средств
Рассмотрение заявок на предоставление господдержки входит в полномочия ПФР. При принятии Пенсионным фондом положительного решения ведомство направляет уведомление в течение пяти дней, тогда как на перевод денег по указанным реквизитам в среднем отводится десятидневный период.
Возможные риски
Говоря о том, как взять ипотеку и сразу погасить часть суммы материнским капиталом, и можно ли направить субсидию в счет закрытия кредита, не стоит забывать о сопутствующих нюансах, определяемых действующими законодательными нормами и требованиями.
Уменьшение величины налогового вычета
Во-первых, льготная компенсация от ФНС предоставляется только в тех случаях, когда для приобретения недвижимого имущества используются собственные денежные средства. Вычесть аналогичное возмещение по закону не представляется возможным.
Сложности при продаже
Во-вторых, порядок оформления объектов, купленных через программы ипотечного кредитования, предусматривает выделение долей в пользу всех членов семьи. Это значит, что в будущем, намереваясь продать квартиру или дом, потребуется получить документальное разрешение от органов, отвечающих за опеку и попечительство, без которого результаты сделки будут признаны недействительными.
Проблемы рефинансирования
В-третьих, не все банки рассматривают заявления на перевод долга со снятием обременения в тех случаях, когда ранее кредит был частично погашен средствами материнского капитала. Данный фактор в том числе обуславливается возможным нарушением правовых норм, от которого могут пострадать несовершеннолетние собственники.
Особенности
Чтобы уточнить все нюансы, связанные с обслуживанием в конкретном кредитно-финансовой организации, следует заранее изучить доступные программы. Для разъяснения возникающих вопросов рекомендуется обратиться к персональному менеджеру, либо воспользоваться услугами юридической консультации. Это же правило касается и ситуаций, связанных с использованием государственной финансовой поддержки, предоставляемой для улучшения жилищных условий семьям с детьми.
Как потратить материнский капитал на погашение ипотеки
Оформление первоначального взноса, частичное покрытие займа или процентных обязательств — основные варианты, доступные действующим или потенциальным ипотечным заемщикам, в распоряжении которых оказался сертификат на субсидию. В соответствии с правилами ждать пока малышу исполнится три года, нет необходимости — вложить средства можно сразу, что обеспечивает их более выгодное расходование. Сделка согласовывается и с кредитно-финансовым учреждением, и с ПФР — именно Пенсионный фонд рассматривает заявления на перевод по указанным реквизитам. Алгоритм стандартной процедуры выглядит следующим образом.
Получение справки из банка
Для начала следует подтвердить наличие кредита, либо намерение по его оформлению. Стандартная форма предусматривает указание номера договора, персональные сведения клиентов, величину задолженности вместе с процентами, а также данные расчетного счета для перечисления денег после согласования.
Оформление нотариального обязательства
Документ, подписанный нотариусом, является гарантией защиты интересов несовершеннолетних детей. Он подтверждает, что родитель, выступающий получателем, обязуется выделить доли после того, как долг будет полностью закрыт, а обременение — снято. Для регистрации потребуются паспорта и свидетельства о рождении всех участвующих лиц, актуальная выписка из ЕГРН, все договора по сделке (купля-продажа, кредитование, переуступка прав) и сам сертификат. Кроме того, понадобится оформить заверенные копии, так как оригинал остается у Пенсионного фонда.
Подача заявления в ПФР
Перед тем как направить материнский капитал на счет погашения ипотеки, в распоряжение ведомства нужно представить соответствующее обращение. В тех случаях, когда целью расходования выступает строительство или реконструкция, потребуются также соответствующие документы и разрешения. Максимальная продолжительность рассмотрения — 30 календарных дней, однако обычно процедура укладывается в двухнедельный срок. На перевод денежных средств отводится десятидневный период.
Подача заявления в банк
Завершающая стадия — официальное уведомление кредитно-финансовой организации о принятом решении использовать мат капитал на погашение ипотеки, как правило, в срок до наступления очередного платежа по графику. В пакет документов входят сертификат, справка из ПФР, а также стандартная форма, бланк которой обычно доступен для скачивания с официального сайта учреждения. Утверждение процедуры становится основанием для зачисления денег на счет последующего перерасчета и составления обновленного платежного плана, либо — если сумма покрывает остаток целиком — для закрытия долга, подтверждаемого документальным образом.
Как подать заявление
Оптимизация системы документооборота существенно упростила решение задачи. Сегодня для подачи документации можно обратиться в банк или МФЦ, лично посетить ближайшее отделение ведомства, либо воспользоваться соответствующей опцией на портале Госуслуги.
Пакет документов
Уточнив, как закрыть материнским капиталом ипотеку, можно ли использовать субсидию для погашения, и когда применить ее с максимальной выгодой, не стоит забывать и о важности тщательной подготовки заявки для рассмотрения. В содержании заявления указывается тип и сумма расходов, в качестве дополнительного набора прикладываются:
- Паспорта супругов и свидетельство, подтверждающее брак.
- Договора, подтверждающие куплю-продажу и передачу права собственности.
- СНИЛС и копия кредитного соглашения, вместе со справкой по остаткам и закладной.
- Оригинальный или заверенный экземпляр сертификата.
- Нотариальное обязательство о выделении долей в собственности.
- Реквизиты и квитанцию, подтверждающую перевод денег в пользу продавца объекта.
Проверить корректность заполнения лучше заранее, поскольку наличие ошибок может обернуться отрицательным решением.
Можно ли гасить ипотеку электронным материнским капиталом
Дистанционный формат также доступен для тех, кто хочет направить выплату от государства в счет погашения ипотечного кредита. Соответствующее заявление в адрес ПФР оформляется через сайт Госуслуги — достаточно заполнить шаблон, доступный в разделе «Семья и дети», и подтвердить выполнение операции. При одобрении заявки приглашение в ближайшее отделение для предоставления оригинальных документов поступит в течение 1—2 дней.
Причины отказа
Исходя из положений, закрепленных в рамках 256-ФЗ (ст. 8), основанием для вынесения отказного решения может выступать:
- Лишение родительских прав.
- Отмена процедуры усыновления.
- Наличие ошибок в документации.
- Несоответствие банка стандартам ПФР.
Также поводом служит подача заявления на покупку недвижимости, официально признанной аварийной или подлежащей проведению реконструкции.
Как внести мат капитал в ипотеку, взятую ранее
Данная опция предусматривается регламентом, поэтому проблем с погашением уже имеющегося кредита возникнуть не должно. Достаточно указать в документах сведения о сумме займа, остатке по основному долгу и процентам, а также иные стандартные данные.
Можно ли потратить субсидию на покупку семейного автомобиля
Если говорить о программе федеральной поддержки — альтернативные варианты подобного рода, будь то приобретение авто, или расходование денег на другие платежные операции, на сегодняшний день отсутствуют. Однако в некоторых регионах страны (Калининград, Ростов, ЯНАО) действуют дополнительные стимулирующие проекты, в соответствии с которыми возможно направление материнского капитала не только на погашение ипотеки, но и для решения проблемы семьи с транспортом.
Нужно ли отражать в налоговой декларации
Ввиду того что выплата, как и любое другое пособие, формируется из бюджетных средств, указывать ее в составе заявления на получение вычета по налогам нецелесообразно. Данный факт подтверждается положениями пятого пункта статьи 220 НК РФ.
Можно ли направить деньги на строительство дома
Да, причем начиная с 2020 г., стройка или реконструкция может быть организована как на территории ИЖС, так и на земельном садовом участке. При этом проект также должен быть подтвержден документально, с указанием всех ключевых разделов.
Изменения законодательства по материнскому капиталу в 2022 году
С 1 января в силу вступило положение, в соответствии с которым индексация размера субсидии должна проводиться на основании фактического, а не прогнозного показателя роста инфляции. Пересмотр величины будет осуществляться ежегодно, и фиксироваться на 1 февраля. Так, в текущем году реальное значение составило 8,4%.
Можно ли с помощью сертификата закрыть потребительский или автокредит
Нет, нельзя. Бюджетная выплата в первую очередь ориентирована на защиту интересов детей, что обуславливает возможность ее расходования только в целях улучшения жилищных условий (с предоставлением доли в собственности), либо для оплаты образования в будущем.
Как снять обременение
До тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью, за недвижимостью сохраняется залоговый статус, подразумевающий невозможность самостоятельного распоряжения. Изменение правового положения возможно в одном из трех случаев: плановое или досрочное закрытие договора, либо продажа с участием банка, при которой новый покупатель гасит остаток самостоятельно. В любой из перечисленных ситуаций следует придерживаться следующего алгоритма:
| Шаг № | Действия собственника |
| 1 | Получить документальное подтверждение закрытия долга |
| 2 | Подать заявление в банк о передаче закладной (достаточно паспорта) |
| 3 | Направить в МФЦ обращение с требованием снятия обременения (бесплатно) |
| 4 | Проверить обновление данных в ЕГРН (срок исполнения — до пяти дней) |
Выделение детских долей после погашения кредита
Выплата ипотеки — не только радостное событие, но и основание для исполнения нотариально заверенного обязательства, согласно которому получатель маткапитала обязан в течение полугода выделить долевые права. При этом законодательство не регламентирует их размер — в соответствии с общепринятой практикой, за основу берется процент от общей суммы, который был закрыт с помощью субсидиарных средств. В дальнейшем, в случае появления следующего ребенка, производится очередное перераспределение долей.
Заключение
Итак, теперь Вы знаете, как вложить материнский капитал в ипотеку, и что нужно для погашения долга или внесения первоначального взноса. Использование государственной поддержки — неплохое подспорье для молодых семей, приобретающих недвижимость в кредит, позволяющее снизить финансовую нагрузку и быстрее стать полноценными обладателями собственной квартиры или дома.
